Seguro y Aspectos Legales

Algunas personas con poca visión consideran que no vale la pena comprar un seguro de responsabilidad comercial debido a que no tienen suficientes activos personales como para preocuparse por un juicio. Según el estado en el que viva, el proveedor puede seguir estando en gran problema financiero, aún si el proveedor no tiene mucho dinero a su nombre.

 

Si una corte le otorga a un padre o a alguna otra persona relacionada con el negocio una cantidad significativa de lo que el proveedor no puede pagar, posiblemente ponga un gravamen sobre sus activos (p. ej., su casa), según las leyes del estado.

En algunos estados, pueden embargar hasta el 50% del sueldo de los cónyuges. Si el proveedor se retira del negocio de cuidado infantil y se convierte en empleado de otro lugar, su sueldo puede ser embargado. Además, es posible que al proveedor se le pida que venda cualquier activo que posea, como un segundo automóvil, un barco y elementos personales, p. ej., un segundo televisor, palos de golf, armas, entre otros.

Por lo general, el fallo de un tribunal contra una persona dura diez años. Los gravámenes contra una vivienda pueden tener efectos perjudiciales a largo plazo. Cualquier herencia que reciba puede ser tomada.

http://tomcopelandblog.com/the-real-risks-in-family-child-care

Tom Copeland, especialista en cuidado infantil familiar y en impuestos, recomienda “obtener la cantidad de seguros que pueda solventar. Idealmente, el proveedor debe tener $1 millón por acontecimiento (pago máximo para cada incidente) y un agregado de $3 millones (pago máximo por la totalidad de la póliza). Debe asegurarse de que la póliza proporcione cobertura para la responsabilidad profesional, el abuso sexual infantil y los gastos médicos.

El proveedor puede deducir un 100% de este costo como un gasto comercial.

Nota: Las renuncias de responsabilidad no pueden evitar que los padres demanden al proveedor y que los jueces no la hagan cumplir. Además, el niño lesionado puede presentarle una demanda al proveedor más adelante.

Recursos y enlaces:

FCF – Business Liability Insurance – Don’t Be in Business Without It.pdf
http://www.childcareinfo.com/blog/2015/8/25/whats-your-excuse-for-not-purchasing-business-liability-insurance
http://tomcopelandblog.com/the-cost-of-business-liability-insurance-is-money-well-spent
http://tomcopelandblog.com/do-you-have-the-proper-insurance-to-protect-your-business
http://tomcopelandblog.com/questions-answered-about-the-liability-of-family-child-care-providers

El tema del seguro para el negocio de cuidado infantil se aplica independientemente de que alguien sea propietario o arrendatario.

Propietarios de vivienda

Las pólizas de seguro de propietarios de vivienda no cubren el negocio con sede en el hogar. Algunas excluyen de manera explícita los negocios de cuidado infantil familiar.

Existen más probabilidades de que un proveedor de cuidado infantil familiar con sede en el hogar deba ajustar la póliza de propietario de vivienda.

Se recomienda al proveedor que revise de inmediato la póliza de seguro de vivienda debido a que una parte del seguro de propietario de vivienda está limitada o será nula en su totalidad si alguien opera un negocio desde el hogar. Si este es el caso, se recomienda encarecidamente que el proveedor amplíe la póliza de seguro para incluir el uso comercial de la vivienda y los reclamos relacionados con el negocio.

Los dos tipos de pólizas de seguro comercial más comunes y generalmente útiles son el seguro de la propiedad y de responsabilidad. Sin embargo, como proveedor de cuidado infantil familiar enfrenta múltiples e inusuales riesgos; los niños son altamente activos, aprenden cómo autorregularse y alguien puede creer que existe un caso de maltrato o abuso. Estos requieren la cobertura adecuada de seguro.

Los elementos ideales de una póliza de proveedor de cuidado infantil con sede en el hogar son los siguientes: seguro de la propiedad (comercio), responsabilidad profesional, abuso infantil, defensa legal que excede los límites de la póliza, gastos médicos por accidente, accidentes fuera del hogar y el dueño como asegurado adicional, en caso de que sea necesario. En el mejor caso, también debería incluir lo siguiente: representación legal para cualquier audiencia administrativa, así como defensa legal si excede los límites de la póliza (lo que garantiza que los gastos legales, en caso de que se incrementen, no reduzcan los límites de su póliza).

Se recomienda que el negocio de cuidado infantil (independientemente de la estructura comercial) cuente con lo siguiente:

Seguro de propiedad

El seguro de propiedad cubre al negocio contra daño o pérdida de su propiedad comercial. Una buena póliza de seguro de vivienda debe cubrir lo siguiente:

• adornos de la vivienda, tales como sistemas de iluminación o alfombrado
• equipos y maquinaria
• muebles de oficina
• computadoras y accesorios (monitores, unidades de CD-ROM, módems, impresoras)
• muebles en el área de cuidado infantil, suministros, entre otros.

Responsabilidad

La póliza de propietarios de viviendas, por lo general, se establece para protegerlo si alguna persona de su hogar lo demanda por algún motivo no relacionado con el negocio. Las pólizas de propietarios de vivienda, por lo general, no cubren las lesiones que un asociado comercial, empleado, cliente o persona que hace entregas sufra en su propiedad. El proveedor de seguro de propietarios de viviendas puede proporcionar la opción de cubrir estos riesgos a través de una cláusula adicional a la póliza de propietarios de viviendas o a través de una póliza de responsabilidad comercial general.

Además, el proveedor debe considerar ampliar la cobertura de responsabilidad general, en caso de que accidentalmente lesione a alguien o dañe la propiedad mientras esté haciendo negocios fuera del hogar. El proveedor posiblemente necesite una cláusula adicional o una póliza especial para cubrir este riesgo.

La cobertura por accidentes que incluye gastos médicos, independientemente de que ocurra en el hogar o cuando esté haciendo negocios fuera del hogar (p. ej. en el patio de recreo) se proporcionará conforme a las pólizas de seguro médico por accidente o conforme a la parte de pagos médicos de la póliza de responsabilidad general. Es importante garantizar que los accidentes que impliquen gastos médicos tengan cobertura independientemente de dónde ocurran (en el hogar o fuera del hogar).

Las renuncias de responsabilidad no pueden evitar que los padres demanden al proveedor y que los jueces no la hagan cumplir. Además, el niño lesionado puede presentarle una demanda al proveedor más adelante.

Seguro profesional

Cualquier persona que brinde servicios profesionales debe considerar el seguro de responsabilidad profesional. Un ejemplo de un acontecimiento que podría estar cubierto a través de este segmento de la póliza es “no realizar la supervisión”. Esta cobertura debería ser no solo para el proveedor de cuidado infantil familiar, sino también para todos los asistentes, sustitutos, voluntarios, así como todos los residentes del lugar de cuidado infantil para la familia que tienen más de 18 años de edad.

Seguro por abuso infantil

Se puede proporcionar el seguro de abuso infantil de manera separada. Nuevamente, esta cobertura debería ser no solo para el proveedor de cuidado infantil familiar, sino también para todos los asistentes, sustitutos, voluntarios, así como todos los residentes del sitio de cuidado infantil familiar que tienen más de 18 años de edad.

Seguro de representación legal

Sería acertado tener una representación legal para cualquier audiencia administrativa. Debido a que la representación legal puede ser bastante costosa, se recomienda encarecidamente que la cobertura de la defensa legal exceda los límites de la póliza (lo que garantiza que los gastos legales, en caso de que surjan, no reduzcan los límites de su póliza).

Seguro para automóviles

Si el proveedor usa su automóvil personal para transportar a los niños que están inscritos en el programa (mientras se les está cuidando comparado con salir a una visita social), necesitará un seguro de responsabilidad para automóviles. Confirme que el seguro para automóviles cubra lesiones que ocurran mientras realiza diligencias comerciales. Posiblemente, deba cambiar de compañía para encontrar un seguro que cubra el manejo relacionado con el negocio.

Si el proveedor tiene empleados que usan sus propios automóviles para diligencias o entregas laborales, deberá considerar obtener un seguro especial (denominado seguro de responsabilidad para automóviles de no propiedad para empleadores).

Otras pólizas de seguro que debe considerar

• La protección de los alimentos será provista según la porción de responsabilidad del producto de la póliza.
• Si el proveedor tiene empleados, existen leyes relacionadas con la cobertura que debe proporcionar (indemnización laboral, desempleo federal y desempleo estatal. En el Estado de Nueva York, los empleadores también tienen la obligación de proporcionar seguro por discapacidad). Obtenga más información sobre la cobertura para los empleados aquí.

Inquilinos
Las pólizas de seguro para inquilinos tampoco cubren los negocios con sede en el hogar. Por lo tanto, se dan las mismas recomendaciones para inquilinos.
Es posible que difiera en relación con el seguro de responsabilidad. DEBE CONFIRMAR LA COBERTURA DE RESPONSABILIDAD COMO INQUILINO (POR LO GENERAL EN LA CIUDAD DE NUEVA YORK)

Límites de la póliza
Los montos que sugiere la Asociación Nacional para la Cuidado Infantil Familiar para la cobertura es de $1 millón por acontecimiento y un adicional de $2 millones (cobertura total para la totalidad de la póliza).

Requisitos
El requisito básico es la necesidad de una licencia para proporcionar servicios de cuidado infantil. Además de esto, la mayoría de las compañías de seguro tienen sus propios requisitos individuales. Algunas requieren un área de juegos cercada; otras tienen problemas con las mascotas del hogar. El proveedor debería intentar asegurar la póliza menos restrictiva. Algunas compañías son más estrictas que otras. Esta es la evidencia de sus esfuerzos por minimizar el riesgo de proporcionar cobertura basada en lo que consideran como relevante a los resultados de cualquier demanda que se pueda presentar.

Antes de comprar cualquier póliza de seguro, léala cuidadosamente para determinar qué tipos de daños tienen cobertura.

 

Recursos y enlaces:

http://tomcopelandblog.com/questions-answered-about-the-liability-of-family-child-care-providers
http://www.childcareinfo.com/blog/2015/8/25/whats-your-excuse-for-not-purchasing-business-liability-insurance
http://www.nolo.com/legal-encyclopedia/home-business-insurance-29943.html
http://www.nolo.com/legal-encyclopedia/obtaining-business-insurance-29031.html
https://www.legalzoom.com/articles/does-your-home-based-business-need-business-insurance
http://www.insureuonline.org/smallbusiness/special_home_based_business.htm

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• * Cobertura de responsabilidad profesional por no supervisar de manera adecuada a los niños
  * Cobertura contra el abuso infantil/sexual que le brinda cobertura al proveedor, a sus familiares y a sus empleados
  * Cobertura médica por accidentes por lesiones padecidas por los niños bajo el cuidado del proveedor
  * Defensa legal si el proveedor es acusado de abuso/negligencia infantil y corre el riesgo de perder su licencia
  * Cobertura por accidentes cuando el proveedor esté fuera del hogar con los niños
• ¿Cuánta cobertura de seguro debe comprar el proveedor? ¡Toda la que esté a su alcance! Algo de seguro es mejor que nada de seguro.
• Las pólizas de seguro establecerán dos límites de cobertura: “por acontecimiento” (el monto de cobertura por un incidente) y “agregado” (el monto máximo que pagará la póliza).
• Nota: Esta no es una lista exhaustiva de preguntas.
• Recursos y enlaces:
• http://legacy.nafcc.org/index.php?option=com_content&view=category&id=55
  http://tomcopelandblog.com/do-you-have-the-proper-insurance-to-protect-your-business
  http://tomcopelandblog.com/when-trying-to-save-825-a-month-is-a-mistake
• http://tomcopelandblog.com/do-you-have-the-proper-insurance-to-protect-your-business
• http://tomcopelandblog.com/when-trying-to-save-825-a-month-is-a-mistake

La Ley de Atención Médica Asequible (ACA) exige que los empleadores con 50 empleados o más proporcionen seguro de salud a sus empleados. Probablemente, los proveedores de cuidado infantil familiar no cumplan con estos criterios y estén obligados a proporcionarles seguro de salud a los empleados. Sin embargo, el proveedor de cuidado infantil familiar es responsable de obtener un seguro de salud para sí mismo y para cada miembro de la familia.

Las personas que cumplan con los requisitos de elegibilidad de ingresos pueden obtener un seguro de salud a través del Mercado de Seguros de Salud.

Usted o cualquier familiar que tenga cobertura de Medicaid no necesitan realizar ningún paso adicional porque esto significa que tienen seguro de salud. La misión de la ley es garantizar que todas las personas tengan seguro de salud.

Durante bastante tiempo, el seguro de vida formó parte de la planificación estatal en los Estados Unidos. Si bien no es necesario que el seguro de vida forme parte del plan estatal de cada persona, puede ser útil, especialmente, para padres de niños pequeños y aquellos que brindan apoyo a un cónyuge, a una persona adulta o a un niño discapacitado.

Además de ayudar a apoyar a los dependientes, el seguro de vida puede ayudar a proporcionar dinero en efectivo inmediato al momento de la muerte. Los fondos de seguro son una fuente útil de efectivo para pagar las deudas de los fallecidos, los gastos del funeral e impuestos estatales o sobre ingresos.

Las personas que no tienen hijos menores o los dependientes que estén impedidos financieramente posiblemente no necesiten seguro de vida. A continuación, encontrará preguntas para hacerse a sí mismo que le ayudarán a evaluar las necesidades de seguro de vida. Si el proveedor decide comprar un seguro, debe saber exactamente los motivos por los que lo compra y elegir el mejor tipo de póliza para sus necesidades. Y, por supuesto, no debe comprar más de lo que necesita.

Necesidades a largo plazo

Para determinar si para el proveedor tiene sentido comprar un seguro para proporcionarles ayuda financiera a los familiares durante largo plazo, considere estas preguntas:

1. ¿Cuántas personas dependen de su capacidad de obtener ingresos? Si la respuesta es “ninguna”, probablemente, no necesite un seguro de vida.
2. ¿Cuánto dinero necesitarán los dependientes del proveedor para los gastos cotidianos? Una manera de determinar este monto es observar el ingreso ganado que el proveedor le proporciona a sus dependientes de manera regular. De ese monto, reste el valor de la propiedad que ellos heredarían del proveedor y cualquier otro monto que estará disponible de fuentes públicas o planes de seguro privado que ya proporcionen cobertura. Los beneficios de los sobrevivientes y dependientes del Seguro Social probablemente estén disponibles y es posible que el proveedor también tenga cobertura del sindicato o administrador de la pensión o un plan de seguro de vida colectivo. Además, el proveedor querrá restar cualquier otra posible fuente de ingreso, como la ayuda que los abuelos razonablemente acaudalados les brindarán a sus hijos en caso de catástrofe.
3. ¿Cuánto tiempo le llevará a los dependientes del proveedor ser autosuficientes? Si los hijos del proveedor están a punto de terminar la universidad, posiblemente, no necesiten demasiados ingresos adicionales. Si son más jóvenes, recuerde que los cónyuges dependientes que cuidan niños pequeños, por lo general, pueden volver a trabajar en algún momento y algunos niños pueden obtener al menos becas parciales.

Una vez que el proveedor realice este ejercicio, puede notar que, posiblemente, los dependientes necesiten un poco de ingreso adicional del seguro de vida. Pero si tiene niños pequeños, es más aconsejable comprar un monto asequible de seguro de vida. Para obtener más información, consulte Uso del seguro de vida para proveer a los hijos.

Recursos y enlaces:

https://www.legalzoom.com/articles/the-basics-of-life-insurance

Muchas empresas seleccionan una compañía de responsabilidad limitada o LLC, como su forma de estructura comercial. Las LLC le ofrecen las ventajas tributarias de una sociedad, sin doble tributación corporativa, con la responsabilidad limitada de una corporación. En su mayoría, los activos personales del proveedor están fuera de los límites según una LLC y solo puede ser responsable de las deudas y obligaciones del propio negocio. Una cantidad de estados exigen a los proveedores de atención médica comprar un seguro contra la mala praxis, también conocido como seguro de responsabilidad profesional y muchos proveedores de atención médica están organizados como las LLC. No obstante, en su mayoría, una LLC tiene la libertad de elegir cubrir diferentes riesgos para el negocio al comprar diversos tipos de seguro.

Empleados

Si el proveedor contrata empleados, su LLC tiene la obligación conforme a la ley de pagarles a los trabajadores el seguro de indemnización laboral para brindarles cobertura a los empleados que puedan ser lastimados en el trabajo. El proveedor también pagará los impuestos del seguro de desempleo. En varios estados, la LLC debe comprar una póliza de seguro por discapacidad.

Recursos y enlaces:

http://info.legalzoom.com/kind-insurance-llc-need-24158.html